이번 포스팅에서는 리볼빙 뜻과 리볼빙 신용등급 관계, 그리고 리볼빙의 위험성에 대하여 계산식을 통해 알아볼 예정입니다.
“리볼빙”이라는 단어는 신용카드를 사용하는 과정에서 자주 마주치게 되는 용어입니다. (참고로 리볼빙 정식 명칭은 일부결제금액이월약정 입니다.) 처음 듣는 사람들에게는 조금 이해하기 어려울 수 있습니다. 이 용어를 이해하려면, 우선 신용카드의 기본적인 작동 원리를 알아야 합니다.
신용카드는 사용자가 당장 현금이 없을 때 필요한 비용을 미리 지불해주는 도구입니다. 카드사는 매달 정해진 날짜에 카드 사용금액 전체를 갚도록 요구합니다. 만약 이를 갚지 못할 경우, 카드사는 추가 이자를 부과합니다.
이때 ‘리볼빙’이라는 서비스가 등장하는데, 기본적인 리볼빙 뜻은 사용자가 카드 사용금액 전체를 한 번에 갚지 않고, 일부만 갚은 후 나머지는 이후에 분할하여 갚는 방식을 말합니다.
예를 들어, 100만 원을 카드로 지불했다면, 일반적으로는 다음 달에 이 100만 원을 전부 갚아야 합니다. 그런데 리볼빙 서비스를 이용하면, 이 100만 원을 일정 기간 동안 분할하여 조금씩 갚을 수 있습니다.
첫눈에 보면 이 서비스는 매우 유용해 보입니다. 특히 경제적인 어려움이 있거나 예기치 못한 큰 지출이 발생했을 때 이를 이용하면 잠시 동안의 긴장을 풀어줄 수 있습니다. 그러나 리볼빙에는 몇 가지 주의해야 할 함정과 위험성이 있습니다.
이번 포스팅에서는 우선 이러한 리볼빙 뜻과 장단점에 대해 알아보고 리볼빙 서비스가 인기를 끄는 이유와 리볼빙 위험성에 대해 계산식을 통해 알아보려고 합니다. 또한 가볍게 리볼빙 신청 및 리볼빙 해지 방법에 대해서 정리해보았습니다.
리볼빙 뜻과 장단점
신용카드의 리볼빙 서비스에 대해 이해하려면, 리볼딩 뜻과 기본 개념, 그리고 이를 사용할 때의 장단점을 알아야 합니다.
리볼빙 뜻
리볼빙 서비스는 신용카드 사용자가 그 달의 카드 결제금액을 모두 갚지 않고, 일부만 갚은 후 나머지는 나중에 갚을 수 있도록 하는 서비스를 말합니다. 이런 서비스는 일반적으로 카드사에서 제공되며, 이를 통해 사용자는 카드 결제금액에 대한 부담을 일정부분 줄일 수 있습니다.
그리고 ‘약정결제비율’이란, 리볼빙 이용 시 매달 갚아야 할 최소한의 금액을 의미합니다. 이 비율은 일반적으로 사용액의 10%에서 20% 사이입니다. 그러나 이 비율에 따른 최소한의 금액만 갚으면, 나머지 금액에 대해 이자가 붙기 때문에 원금이 줄어들지 않아 부채를 갚는데 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다.
따라서, 리볼빙 서비스는 필요한 경우 잠시의 유연성을 제공하지만, 이를 오랫동안 이용하거나 남용하게 되면 경제적 부담을 증가시킬 수 있으므로 주의해야 합니다.
아래 이미지는 리볼빙(일부결제금액이월약정)에 대한 롯데카드의 상품 설명 안내 입니다.
리볼빙 서비스의 장점
리볼빙 서비스의 가장 큰 장점은 바로 유연성입니다. 만약 매달 수입이 일정하지 않거나 예기치 못한 지출이 발생했을 때, 전체 카드 결제금액을 한 번에 갚는 것이 어렵다면 리볼빙 서비스를 이용할 수 있습니다.
또한, 리볼빙을 이용함으로써 신용점수의 하락을 예방할 수도 있습니다. 카드 결제금액을 늦게 내면 신용점수에 부정적인 영향을 미치는데, 리볼빙을 이용하면 이런 문제를 방지할 수 있습니다. 하지만 리볼빙 신용등급 영향은 장기적으로는 별로 좋지 않습니다.
리볼빙 서비스의 단점
그러나 리볼빙 서비스는 여러 가지 위험성을 내포하고 있습니다.
1. 높은 이자율: 리볼빙 서비스를 이용할 때는 그에 따른 이자를 내야 합니다. 대부분의 카드사에서는 리볼빙 수수료를 5~24% 사이로 책정하며, 이는 결국 추가적인 비용을 부담하게 됨을 의미합니다. (KB국민카드의 경우 리볼빙, 일부결제이월약정)
2. 부적절한 소비 습관 형성: 한 번 리볼빙을 이용하게 되면, 다음 달에도 또 이용하게 될 가능성이 높습니다. 이는 나중에 갚아야 할 돈이 계속 늘어나게 되며, 이에 따른 수수료까지 더해져 결국 더 큰 부채를 짊어지게 될 수 있습니다.
3. 신용점수에 부정적 영향: 리볼빙을 오랫동안 이용하게 되면 신용평가기관에서 부정적으로 평가될 가능성이 있습니다. 즉, 리볼빙 신용등급 영향력은 별로 좋지 않은데, “이 사람은 빚 갚을 능력이 없는데 카드를 쓰고 있다”라는 신용 평가를 받게 될 수 있습니다.
그러면 왜 리볼빙을 쓰는 걸까?
리볼빙 뜻과 장단점을 보면 위험성이 상당한데, 그럼에도 신용카드의 리볼빙 서비스가 인기를 끄는 이유는 여러 가지입니다.
1. 신용점수 보호: 리볼빙 서비스를 이용하면 연체로 인한 신용점수 하락을 방지할 수 있습니다. 연체 금액 10만원 이상, 연체 기간 5영업일 이상이면 해당 정보가 신용평가사에 등록되어 전체 금융권에 공유되기 때문에 소비자의 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다.
등록된 연체 정보는 연체 금액을 다 갚더라도 상환 시점부터 1년간, 최근 5년간 2건 이상의 연체 이력이 있다면 3년간 기록에 남게 됩니다. 이런 연체 기록을 방지하고 신용점수를 보호하기 위해 많은 사람들이 리볼빙 서비스를 이용하게 됩니다.
2. 카드사의 마케팅 전략: 2022년부터 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 카드론에도 적용되면서 카드사들의 주요 수익원인 대출 부문에 타격을 입었습니다. 이에 카드사들은 이익을 만회하기 위해 리볼빙 서비스의 마케팅을 강화하였습니다. 이러한 마케팅 전략 때문에 많은 소비자들이 리볼빙 서비스에 대해 알게 되고, 이를 이용하게 됩니다.
3. 소액의 급전 필요: 리볼빙 서비스는 소액의 급전이 필요한 저신용자나 다중채무자 등을 주요 고객으로 삼습니다. 이들에게는 리볼빙 서비스가 유용한 금융 도구로 작용하여 인기를 끌게 됩니다.
그러나 이러한 리볼빙 서비스는 사용자 뿐 아니라 카드사의 부실 위험도 증가시키기 때문에 주의가 필요합니다. 따라서 금융당국에서는 리볼빙을 이용하려는 소비자에게 서비스의 특성을 충분히 설명하고, 계약에 앞서 이를 이해할 수 있도록 설명의무를 강화하였습니다.
리볼빙 계산식을 통한 위험성 이해
리볼빙 뜻은 앞서 설명한 바와 같이, 카드사에서 제공하는 대출의 한 종류로, 카드를 이용한 소비에 대한 결제를 일정 비율만 지불하고 나머지는 일정 기간 동안 이월하는 방식입니다.
이렇게 하면 당장 결제가 어려운 경우에는 유용하나, 이월된 금액에 대해 이자가 붙기 때문에 장기적으로 보면 빚이 눈덩이처럼 커질 수 있습니다.
먼저, 리볼빙의 위험성을 이해하기 위해 다음과 같은 계산식을 살펴봅시다.
[첫달 이용]
- 카드 사용 금액 : 150만원 (일시불), 10만원 (할부)
- 약정 결제 비율 : 20%
- 이월되는 금액 : 150만원 x (100% – 약정결제비율 20%) = 120만원
[두달째 이용]
- 이월 금액 : 120만원
- 이번 달 카드 사용 금액 : 150만원
- 총 이월 금액 : 120만원 + 150만원 = 270만원
- 실제 납부해야 할 금액 : 270만원 x 20% = 54만원
- 이월되는 금액 : 270만원 – 54만원 = 216만원
이런 식으로 계속 계산하면, 단기간 동안은 문제가 없어 보일 수 있지만, 시간이 지날수록 이월되는 금액이 계속해서 증가하게 됩니다.
이와 동시에, 리볼빙 이용에 따른 이자가 발생합니다. 이자는 이월된 금액에 대한 연 이자율을 적용하여 계산되며, 이도 누적되어 지불해야 할 총액에 포함됩니다. 연 이자율이 20%라면, 이월되는 금액에 대해 월 1.67%의 이자가 발생하게 됩니다. 이로 인해 원래의 빚만 불어나는 것이 아니라 이자 또한 계속 누적되어 빚이 눈덩이처럼 커지게 됩니다.
예를 들어, 첫 달에 이월된 금액이 120만원이었다면, 두번째 달에는 이 금액에 대해 약 2만원(120만원 x 1.67%)의 이자가 발생하게 됩니다. 이 이자 또한 지불하지 않으면 이월되어 또 이자가 발생하게 됩니다.
결론적으로, 리볼빙을 이용하면 초기에는 결제 부담을 줄일 수 있지만, 장기적으로는 이월된 원금과 이자가 계속 누적되어 결국 총 지불해야 할 금액이 크게 늘어날 수 있습니다. 따라서 리볼빙을 이용할 때는 이러한 점을 반드시 고려해야 합니다.
리볼빙 신청 및 리볼빙 해지 방법
리볼빙 신청은 아래와 같이 “리볼빙” 또는 “일부결제금액이월약정” 메뉴 검색을 통해 각 카드사 홈페이지 또는 모바일 애플리케이션을 통해 손쉽게 신청 및 해지가 가능합니다.
보통 아래와 같이 ‘약정결제비율’이란, 리볼빙 이용 시 매달 갚아야 할 최소한의 금액을 설정하여 사용하게 됩니다.
이번 포스팅에서는 리볼빙 뜻과 장단점에 대해 알아보고 리볼빙 서비스가 인기를 끄는 이유와 리볼빙 위험성에 대해 계산식을 통해 알아보았습니다. 또한 간단하게 리볼빙 신청 및 리볼빙 해지 방법에 대해서 정리해보았습니다.
앞선 포스팅에서 정리한 신용카드 사용법 및 노하우 관련 글은 아래와 같습니다.
Mastercard 마스터카드 아고다 할인 방법 및 실제 할인 여부 10초 정리 (+기타 여행 할인 정리)\
아멕스 플래티늄 호텔 무료 발렛 리스트 및 사용방법 1분 이해하기 (+객실 및 커피숍, 레스토랑 할인)